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家庭资产是什么?

2020-11-16 分享到:

提到家庭资产配置,就不得不提起“标准普尔家庭资产分配图”(下称标普图),这是全球最具影响力的评级信用机构——标准普尔( Standard & Poor's )在调研全球十万个资产稳健增长的家庭及其理财方式后,分析总结出的家庭资产配置图。标普图把家庭资产分成四个账户,即“要花的钱”、“保命的钱”、“生钱的钱”、“保本升值的钱”,这也是目前世界上接受度比较高、比较合理的家庭理财配置方式。


家庭资产是什么?

这四个账户作用不同,资金的投资渠道和用途也各不相同。只有拥有这四个账户,并且按照合理又相对固定的比例进行分配,才能保证家庭资产长期、持续、稳健地增长。四个账户就像桌子的四条腿,少了任何一条腿,桌子随时有倒下的危险;同理,缺少了任何一个账户,我们个人和家庭的资产也容易出现不良表现。

当然,家庭资产这四个账户的具体分配比例并不是绝对固定的,一个人或者家庭处在不同时期,对于资产配置的具体分配比例也会有不同的侧重。例如单身期,可能个人收入低,保障需求也比较低,这个时期便可以将侧重点放在积累家庭资金的账户上;到了家庭形成期,就需要考虑购房买车等大额支出,这时候就要寻求稳健的投资渠道;家庭成长期,则更多考虑家庭医疗、子女成长、教育等问题;家庭成熟期,要以养老金的保值增值为主;而到了退休期,家庭财产逐渐减少,这时候就要以确保家庭财产安全为主要目标。因此,在进行家庭资产分配的时候,不可按图索骥,而是要根据个人和家庭所处的不同时期,适当调整标普图里的配置比例。

保险是未来最稳定的保障

但无论家庭资产具体怎么配置比例,通过标普图我们可以看到,在科学的家庭资产配置当中,保险占到了20%的比例,比家庭的日常开支还要多。为什么在科学的家庭资产配置当中,保险显得这么重要的呢?因为保险是未来最稳定的保障。

英文单词LIFE是“人生”的意思,拆分来看,L代表live生存,E代表end结束,中间的IF代表不确定的情况。从呱呱坠地到魂归故里,这个IF,便是生与死之间、生活中的各种不确定性和风险。生、老、病、死、伤残,这些我们人生中可能面临的风险,除了会造成身体上的病痛、心理上的打击,还会危及家庭财务的安全。

人的一生,无论哪个阶段都离不开衣食住行,这是一个漫长的消费过程;但真正赚钱的时间只有38年,22岁到60岁是个人和家庭的奋斗期,也是家庭责任期。买车买房、创业成家、生儿育女、赡养老人等等人生大事件,既需要我们承担相应的责任,同时也是家庭支出的大块头。

家庭支出就像持续漏水的管道,家庭收入则像持续注水的水龙头,除去各种开支剩下来的盈余,便是家庭资产的蓄水池。如果收入大于支出,水池中的水就会越来越多,家庭的资产会持续累积;反之,水池中的水会越来越少,家庭的资产会不断流失直到干涸。一旦在家庭责任期发生风险,比如意外残疾、疾病、身故,意味着收入的水龙头就会断流,同时支出加剧,那么家庭资产就会像池中的水一样快速消耗,直到枯竭。

蓄水池耗尽,面临的问题是:经济支柱的家庭责任怎么延续?房贷、子女教育和抚养费用、老人的赡养、对配偶的责任如何实现?造成的巨大财务缺口如何弥补?家庭资产的蓄水池千疮百孔,基本的生存条件也失去了保障。

这时,我们便可以看到保险在各种风险中的重要作用。保险是用来规划人生财务的一种金融工具,本质上是为了防范家庭现金流断流。通过保险提前规划,一旦发生风险,能够减少费用支出(堵住几个漏水孔),弥补收入损失(把关上的水龙头重新打开),帮助我们度过家庭财务的危机,防止家庭的经济生活发生重大变故。

保险在西方国家非常受重视,在西方社会里,绝大部分人从小就要开始买保险,就算不存款他们也要买保险,因为这是在给未来买一颗定心丸。比起股票、银行储蓄等投资理财产品,家庭保险在安全保障、投资收益方面似乎更能对得起“家庭保护伞”的称号。

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